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房貸的真相:首付東拼西湊,我們的負債比想象的高

來源:今日頭條 責任編輯:admin 發表時間:2018-11-20 15:10 

 

房貸的真相:首付東拼西湊,我們的負債比想象的高

 

一個我們必須承認的事實是,近十年來的樓市上漲,是依托居民負債不斷擴大得以實現的。舉個例子,10年前如果有朋友告訴你,背10年的月供首付50%買套房,你會覺得不可思議,動不動就是幾十萬的債務很難接受。現在如果再告訴你,用30%甚至更低的首付,用30年來還近百萬的房貸,你會覺得司空見慣。

事實上,居民杠桿率的攀升速度,遠超我們的預期,公開數據顯示,1997年個人住房貸款余額不足200億,到2017年余額高達82.15萬億,而同時期存款余額從4.6萬億漲至65萬億,貸款的復合增速49%,存款復合增速是13%。

房貸的真相:首付東拼西湊,我們的負債比想象的高

 

冷冰冰的數字后面是家庭負債的現實,拿剛畢業三年的年輕人來說,以存款10萬計算,加上父母存款20萬,總共30萬的資金。要買一套150萬的房子明顯首付不夠,只能無奈動用“六個錢包”,找親戚朋友再借20萬,這樣來看的話,這家庭的負債率已經高達80%了。

80%這個數字是不是很嚇人?事實上,目前大部分年輕人就是這樣做的,像舉例當中年輕人有存款的更是少之又少,大部分人的首付款都是東拼西湊才勉強買房,銀行提高首付門檻和放貸審核,其實并沒有起到降杠桿的作用,以真實的負債率來看,目前絕大部分人都背負了高杠桿。

房貸的真相:首付東拼西湊,我們的負債比想象的高

 

此前經濟學家王小魯就直言不諱的指出,“為了買房子,三代人的儲蓄都要拿出來,或許才剛夠首付而已”,這是真實杠桿率的反映,也是目前關于房貸最大的真相,表面上看30%的首付只需要背負3倍的杠桿,但在首付東拼西湊的前提下,我們的負債要比想象的更高,很多人甚至用5倍乃至10倍的杠桿買房。

負債率的隱性升高,所造成的風險必須引起我們的警惕。眾所周知,銀行的中長期貸款是目前金融體系的關鍵部分,當房貸所占的比例持續增高,同時這部分貸款又因為“首付加杠桿”變的不穩定,勢必會對樓市產生沖擊。

房貸的真相:首付東拼西湊,我們的負債比想象的高

 

尤其是一些投機情緒泛濫的城市,當購房者都以“隱形湊首付”的方式來實現買房夢,房貸這座大山無疑會變得更加沉重,我們可以接受房價坍塌,但無法接受年輕人失去希望。

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